Електронні гроші сьогодні і CBDC, у чому принципова різниця

У публічних дискусіях електронні гроші часто плутають із цифровими валютами центральних банків. Формально і те, й інше існує у безготівковому вигляді. Але між цими системами є різниця, яка змінює саму логіку володіння і використання коштів. У нинішній фінансовій системі електронні гроші це цифрове представлення звичайної гривні, яка обліковується через банки. Ланцюжок виглядає так:

• держава встановлює правила і регуляцію;
• банки виступають посередниками;
• людина користується грошима через рахунок, карту або додаток.

Банк не визначає, що саме купує людина, де вона це робить і в який час. Держава може:

• обмежувати окремі операції через закони або санкції;
• встановлювати податкові правила;
• регулювати банківську систему.

Але кожна гривня не має власної логіки поведінки. Вона не “знає”, хто її витрачає, де і на що. Контроль відбувається постфактум, а не в момент кожної покупки. Саме тому сьогодні:

• можна накопичувати кошти без обмеження строку;
• можна витрачати гроші в будь-якому регіоні;
• можна розраховуватися готівкою;
• держава не може технічно обмежити купівлю конкретного товару одній людині в режимі реального часу.

Що таке CBDC за своєю природою

CBDC (Central Bank Digital Currency) – це цифрова валюта центрального банку, яка існує не як запис у банку, а як програмований платіжний інструмент. Ключова властивість CBDC програмованість. Це означає, що кожна одиниця валюти:

• може мати умови використання;
• може бути прив’язана до конкретної особи;
• може мати часові, територіальні або цільові обмеження.

У такій системі зникає проміжна ланка у вигляді банку як фільтра. Логіка змінюється з:

держава → регуляція → банки → людина

на:

держава → людина

Фактичні можливості, які випливають із програмованості CBDC

Важливо розуміти: йдеться не про політичні заяви, а про технічні можливості, закладені в самому механізмі.

Обмеження на товари і послуги

CBDC дозволяє задати правило:

• скільки разів на день або на місяць можна купити певний товар;
• максимальний обсяг покупки.

Якщо встановлено ліміт, наприклад, на пальне, перевищити його неможливо фізично незалежно від кількості заправок або способу оплати.

Територіальні обмеження

Цифрова валюта може працювати:

• лише в певному регіоні;
• лише за умови фізичної присутності в дозволеній зоні.

У такій логіці можуть бути заблоковані:

• квитки на транспорт;
• оплата готелю;
• оренда житла;
• заправка автомобіля.

Прив’язка до цифрової ідентифікації

CBDC логічно поєднується з:

• державним цифровим ID;
• податковим номером;
• реєстрами соціального або військового обліку.

У цій системі кожна транзакція автоматично перевіряє статус людини, а не лише наявність коштів на рахунку.

Строк дії грошей як системна функція

Ще одна фундаментальна відмінність можливість встановлення строку дії коштів. Це означає:

• зарплата або соціальні виплати діють обмежений час;
• невикористані кошти автоматично зникають;
• накопичення втрачає практичний сенс.

Продовження строку дії може бути прив’язане до додаткових умов, наприклад, обов’язкових відрахувань або участі у визначених державою програмах. Технічно це виглядає як стимулювання витрат. Фактично ліквідація фінансової подушки безпеки.

Соціальні виплати і цільове використання

CBDC дозволяє жорстко зафіксувати:

• де саме можна витрачати соціальні кошти;
• які товари дозволені;
• у яких торгових точках доступні розрахунки.

У цій моделі:

• пенсія працює лише на дозволений перелік товарів;
• соціальна допомога не може бути переказана іншій людині;
• будь-яке альтернативне використання технічно неможливе.

Готівка і неформальна економіка

Нинішня система допускає:

• готівкові розрахунки;
• неформальні підробітки;
• екстрені витрати поза цифровими каналами.

CBDC не має готівкового аналога. Це означає:

• неможливо здійснити платіж поза системою;
• неможливо тимчасово вийти з цифрового контролю;
• будь-яка економічна активність фіксується автоматично.

Принципова різниця

Електронні гроші сьогодні це:

• цифрова форма звичайної гривні;
• свобода використання;
• контроль через правила і закони, а не через кожну транзакцію.

CBDC це:

• програмований доступ до коштів;
• контроль у момент витрати;
• можливість точкового обмеження без прямої заборони.

Не через покарання. Через обмеження доступу до власних грошей. Саме в цьому і полягає фундаментальна відмінність між нинішніми електронними грошима і цифровою валютою центрального банку.

Важливо розуміти, що більшість описаних сценаріїв не є ані чинними правилами, ані оголошеними планами. Йдеться про технічні можливості, які закладені в самій CBDC. Інструмент, здатний програмувати використання грошей, може працювати по-різному як для зручності та адресної допомоги, так і для жорсткого контролю. Те, у який бік він буде використаний, залежить не від технології, а від правових обмежень, політичних рішень і суспільного контролю. Саме тому ключове питання полягає не в існуванні CBDC як такої, а в тому, які запобіжники будуть закладені до її впровадження і чи зможе суспільство впливати на правила до того, як вони стануть незворотними.

About the Author

admin

Administrator

Visit Website View All Posts

Читати також:

Штучний інтелект в Україні: чому сьогодні це не must-have, але завтра фактор кар’єри та впливу Франчайзинг в Україні: чому не гроші визначають успіх мережі План відбудови України на $800 млрд, що це за документ і чому він поки не про гроші Швидке заряджання: зручність сьогодні, деградація батареї завтра