Автоцивілка без усереднення: як вільне ціноутворення змінює вартість поліса для водіїв
Ринок обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності переживає одну з найбільших трансформацій за останні роки. Із 2025 року в автоцивілці запрацювало вільне ціноутворення, і це поступово змінює саму логіку формування ціни поліса. Те, що раніше виглядало як однакова «такса для всіх», починає перетворюватися на індивідуальний розрахунок, у якому дедалі більше значення має поведінка конкретного водія.
Раніше система працювала просто, але несправедливо. Існувала встановлена зверху максимальна ціна поліса та обмежений набір коефіцієнтів, які дозволялося враховувати. Страхова компанія фактично не могла сказати: цей водій їздить обережно і створює мало ризиків, а інший регулярно потрапляє в ДТП і коштує дорожче. У результаті всі платили приблизно однаково, а безпечні водії фактично «дотували» тих, хто частіше спричиняв збитки.
З 2025 року ця модель почала змінюватися. Страхові компанії отримали право самостійно розробляти методики розрахунку тарифів. Це означає, що вони більше не зобов’язані користуватися єдиним базовим платежем і жорстко заданими коефіцієнтами. Тепер кожен поліс це результат оцінки ризику: хто керує автомобілем, де і як він використовується, наскільки часто такі авто потрапляють у ДТП, і яка страхова історія у власника. Якщо пояснювати зовсім просто, логіка стала схожою на щоденне життя. Людині, яка роками нічого не ламає і поводиться обережно, більше довіряють. А до тієї, у якої постійно трапляються проблеми, ставляться уважніше і закладають більший «запас». У страхуванні цей запас і є ціною поліса.
Страховики сьогодні дивляться на цілу сукупність факторів. Має значення тип автомобіля легковий, вантажний, мотоцикл чи спецтехніка. Враховується марка і модель, адже вартість ремонту напряму впливає на розмір можливих виплат. Важливий регіон реєстрації і фактичного використання: у великих містах з інтенсивним рухом ризик ДТП вищий, ніж у малих населених пунктах. Окремо оцінюється вік водія, характер використання авто приватний чи комерційний, а також строк страхування. Але ключовим новим елементом стає страхова історія. Якщо водій роками їздить без аварій і не створює збитків для страховика, це поступово починає відображатися у вартості поліса. Навпаки, наявність страхових випадків у минулому сигналізує про підвищений ризик і впливає на ціну в бік зростання. Важливо, що рішення не ухвалюється за одним параметром: оцінка завжди комплексна, щоб уникнути механічних і несправедливих висновків. Водночас не всі водії одразу відчули зниження ціни. У 2025 році страхові компанії ще не мали достатньо накопиченої статистики, щоб масово запускати автоматичні знижки за безаварійну їзду. Але сам принцип уже закладений у тарифні моделі, і в перспективі саме він має стати фінансовим стимулом для обережної поведінки на дорозі.
Паралельно ринок зіткнувся зі зростанням вартості автоцивілки для окремих категорій клієнтів. Це стало наслідком не лише нового підходу до тарифів, а й змін у правилах виплат. Ліміти відповідальності за шкоду майну та здоров’ю суттєво зросли. Виплати тепер здійснюються без урахування зносу деталей, франшизи скасовані, а ліміт за Європротоколом прирівняний до загального майнового ліміту. Для потерпілих це означає кращий захист, але для страховиків вищі витрати у разі ДТП, які неможливо ігнорувати при формуванні ціни.
Актуально
Найбільше подорожчання відчули ті сегменти, які роками залишалися недотарифікованими. Пасажирські перевізники, особливо в регіонах, молоді водії, власники електромобілів і юридичні особи з великими автопарками часто демонстрували високу збитковість, але раніше страховики не мали інструментів адекватно врахувати цей ризик у ціні. Вільне ціноутворення дозволило переглянути ці сегменти і привести тарифи у відповідність до реальної статистики. Зміни торкнулися не лише цін, а й конкуренції між страховими компаніями. За фіксованих тарифів боротьба йшла за кількість договорів, а якість сервісу мала другорядне значення. Ситуація почала змінюватися із запровадженням прямого врегулювання, коли страховик працює зі своїм клієнтом одразу після ДТП. Тепер саме досвід врегулювання, швидкість і прозорість виплат впливають на лояльність і повторний вибір компанії. Вільне ціноутворення підсилило цей ефект, дозволивши поєднувати різний рівень сервісу з різною ціною для різних профілів водіїв.
У підсумку автоцивілка поступово відходить від логіки «всі платять однаково». Ринок рухається до моделі, де ціна поліса дедалі точніше відповідає реальному рівню ризику. Для водіїв це означає просту, хоч і не завжди приємну істину: те, як людина їздить сьогодні, все більше впливає на те, скільки вона заплатить завтра. Для страхового ринку це шанс зменшити хронічну збитковість і зробити систему більш чесною і зрозумілою для всіх учасників.
About the Author
