Страхування житла від воєнних ризиків в Україні: реальні ліміти, виплати і ціна безпеки
Час для дій проаналізував, як в Україні працює страхування житлової нерухомості від воєнних ризиків, які реальні можливості воно дає власникам квартир і будинків та чому, попри кілька років існування цього інструменту, повного покриття ринкової вартості житла досі майже не відбувається. Війна змусила ринок змінюватися, але ці зміни залишаються обережними, вибірковими і дорогими. На практиці більшість фізичних осіб страхують житло з обмеженими лімітами, яких вистачає для компенсації типових пошкоджень заміни вікон, дверей, ремонту балконів, локального відновлення приміщень. Страхування на повну ринкову вартість квартири або будинку є винятком, а не правилом. Причина проста і суто фінансова: така послуга коштує приблизно від 1% до 1,5% від вартості майна на рік. Якщо квартира оцінюється у 2 млн грн, річний страховий платіж становитиме 20–30 тис. грн, що для більшості домогосподарств є суттєвим навантаженням. Генеральний директор Асоціації «Страховий бізнес» В’ячеслав Черняховський пояснює логіку вибору українців так:
«У багатоквартирних будинках люди зазвичай купують поліс із лімітами, бо ймовірність повного знищення квартири нижча, а дрібні пошкодження більш розповсюджені».
Фактично страхування використовується як інструмент швидкого часткового відновлення, а не як гарантія компенсації всієї втраченої нерухомості. В умовах війни страхові компанії значно посилили контроль ризиків. Йдеться не лише про оцінку конкретного об’єкта, а й про аналіз концентрації ризиків за адресами і поштовими кодами. Компанії уникають ситуацій, коли один масований обстріл може призвести до одночасних багатомільйонних виплат. Додаткові обмеження часто стосуються житла, розташованого поблизу критичної або військової інфраструктури, а також регіонів з високою інтенсивністю атак.
У більшості випадків воєнні ризики не є самостійним страховим продуктом. Їх пропонують як додаткову опцію до стандартного поліса страхування майна, який покриває пожежу, стихійні лиха чи затоплення. Лише кілька компаній на ринку готові страхувати житло виключно від воєнних ризиків. Середня доплата за таке покриття для квартири становить 1-1,5 тис. грн на рік до стандартного поліса вартістю 3-4 тис. грн. Водночас за останній рік ситуація з виплатами помітно змінилася. За словами Черняховського, виплат стало більше, оскільки кількість атак на мирні міста зросла. Страхування часто дозволяє отримати компенсацію швидше, ніж через державну програму «єВідновлення», де процес оцінки майна та перерахування коштів може тривати місяцями, а суми не завжди покривають реальні витрати.
«Якщо рік тому я казав, що наші співвітчизники відносяться до страхування досить прохолодно і вважають, що ППО найкраще страхування, то після того, як на нас стали летіти сотні шахедів, трошки змінилося це ставлення. Тому виплат побільшало, деякі компанії вже скаржаться, що хочуть піднімати ціни», – зазначає він.
Окремою системною проблемою залишається майже повна відсутність державного перестрахування воєнних ризиків.
«Ми пропонували комплексну програму з державним перестрахуванням частини ризиків, але наразі існує лише часткова компенсація страхових платежів у прифронтових регіонах, не більше 1 млн грн на рік, і договір розрахований лише на один рік», – пояснює Черняховський.
Це суттєво обмежує можливості страховиків і прямо впливає на вартість полісів. Практика конкретних компаній показує, як ринок намагається балансувати між попитом і ризиками. У СК ОРАНТА воєнні ризики покриваються в межах ліміту 600 тис. грн для квартир і будинків, а більші суми розглядаються індивідуально. Компанія чітко розділяє класичні ризики та воєнні, не беручи на себе зобов’язань компенсувати повну ринкову вартість житла у разі воєнних дій.
У СК ІНГО діють пакетні рішення з лімітами до 3 млн грн для квартир і до 5 млн грн для будинків, а також класичне індивідуальне страхування з оцінкою майна. Компанія наголошує:
«Виплата може бути меншою за реальний збиток лише у випадку, коли він перевищує встановлену страхову суму. Це не є відмовою: компанія виплачує максимальний ліміт, передбачений договором».
Водночас існують чіткі територіальні обмеження для регіонів з високим ризиком повторних атак.
СК “Арсенал Страхування” декларує ширше покриття до 10 млн грн з воєнними ризиками і можливість залучення іноземного перестраховика для забезпечення 100% вартості об’єкта. Компанія принципово не застосовує коефіцієнт недострахування. «У нас такого немає. Якщо трапився страховий випадок, ми виплачуємо всю суму, на яку застраховане житло. Клієнт сам обирає комфортну страхову суму і точно знає, що отримає її повністю», – зазначає Антоніна Яковенко.
Cтрахування житла від воєнних ризиків в Україні поступово виходить з нішевого стану, але поки що не стало масовим механізмом повного захисту майна. Більшість договорів залишаються лімітованими і орієнтованими на часткові пошкодження. Повне страхування є дорогим, складним в андеррайтингу і фактично недоступним без участі держави у перестрахуванні ризиків. Водночас ринок уже адаптувався до війни, створив спеціальні продукти і почав здійснювати реальні виплати. Зростання атак змінює поведінку власників житла, а попит на страхування зростає. Проте без системних рішень на рівні державної політики цей інструмент і надалі залишатиметься компромісом між необхідністю захисту і фінансовими можливостями людей.
About the Author
Читати також:
Медичне страхування як ключовий фактор конкурентоспроможності бізнесу під час кризи 
США можуть скоротити підтримку розслідувань воєнних злочинів, що це означає для України 
Закон про обмеження реєстрів: між захистом інфраструктури та загрозою для прозорості 
Оренда житла у 2025 році: чому ціни тримаються високо навіть попри спад попиту
